Työkyvyttömyysvakuutus Trap

Yksi neljästä amerikkalaiset jää vähintään 90 peräkkäistä päivää työtä vamman tai sairauden vuotiaita 35 ja 65. Vammaisuus vakuutus voi auttaa estämään tällaiset lääketieteen katastrofien tulemasta taloudellisia katastrofeja.

Kuitenkin, työkyvyttömyysvakuutus on yleensä saatu erittäin puutteellinen ryhmäkäytännöt työnantajien tarjoaman. Työntekijät, joilla on tällainen ryhmä kattavuus usein ei ole riittävästi suojattu.

Tässä on mitä varoa ja miten saada paras kattavuus ...

ONGELMIA työnantajan järjestelyjä

työnantajan tukemaa vammaispolitiikkoja joissa kaikki tai osa palkkioiden maksamista työnantaja, väittävät yleensä korvata 60% tai 70% työntekijän tuloihin, kun hän /hän ei ole käytössä yli tyypillinen 90 tai 180 päivää poistaminen (tai odottaa ) aikana. Nämä lupaukset ovat tyhjiä ja petollisia. Vakuutusyhtiöt voivat vähentää hyötyjä he maksavat dollarin dollarin mitään hyötyä vammaisille työntekijä saa hänen valtion tapaturmavakuutuksen ohjelma ... sosiaaliturvan vammaisuuteen ohjelma ... valtion vammaisohjelman ... ja jopa käteistä siirtokunnat saanut kivun ja särystä, jos työntekijä on loukkaantunut onnettomuudessa, joka aiheutti hänen vammansa.

Vielä pahempaa: rahaa nämä vakuutusyhtiöt maksaa ryhmään vammaispolitiikan haltijoita verotetaan. Edunsaajat päätyä vain pieni murto-osa siitä, mitä he luulivat ollut vakuutettuna.

Muut haittoja ...

- Työnantaja voi poistaa sen vammaisuuteen suunnitelma milloin tahansa.

- työntekijä ei ehkä pysty ottamaan tätä vammaispolitiikan hänen kanssaan, jos hän sulkeutuu tai ammutaan.

- Jos väite on lopulta evätään, työntekijä ryhmässä suunnitelmassa on vedottava kieltäminen ajoissa tavalla, sitten haastaa liittovaltion tuomioistuimessa periä ainoastaan ​​hänen erääntyneet etuudet, kiinnostusta ja asianajokulut jos tuomioistuin sallii. Kauhu ryhmä vammaisuus riita on, että ei ole valamiesoikeudenkäynti, ei elpyminen ahdistusta ja ole mahdollisuutta hakea rankaisevia vahingonkorvauksia yhtiön työntekijöille eläketulon Security Act (ERISA). Kantaja on velvollinen maksamaan vain mitä se velkaa - tämä on kuin ryöstää pankin ja palauttamalla rahat vuotta myöhemmin ilman rangaistusta tai vankilaan.

EDUT SUORA KATTAMINEN

On parasta ostaa oma yksittäisten vammaisuuteen kattavuus vakuutusasiamies, vai et katetaan työnantajan ryhmä suunnitelma. Sinulle annetaan maksimaalisen hyödyn olet velkaa, tax free, vaikka saat muita korvausta teidän vammoja ... sinua, ei työnantajan, valvoa kattavuus ... ja tarvittaessa, voit ottaa vakuutuksenantaja oikeuteen, saada valamiesoikeudenkäynti ja etsiä paitsi etuja velkaa mutta myös rankaisevia vahingonkorvauksia, jos valtio sallii.

puolena on hinta. 55-vuotias mies terveenä voi käyttää $ 280 kuukaudessa hyvin suunniteltu vammaispolitiikan joka korvaa 60% palkasta jopa $ 4000 kuukauden kuluttua 90 päivän odotusaika. 55-vuotias nainen voi viettää noin $ 325 artikla (naiset ovat todennäköisemmin vammautuvat, joten niiden kattavuus maksaa enemmän). Saat 45-vuotias mies, kustannukset saattavat olla $ 199 kuukaudessa. Jos nainen, se saattaa olla $ 281 kuukaudessa.

Kaksi tapaa leikata kustannuksia teidän kattavuus ...

* Lisätä odotusajan 90-180 päivää. Tämän pitäisi vähentää palkkioita noin 20% verrattuna 90 päivän odottaa, mutta tämä strategia on järkevää vain, jos sinulla on varaa elää puoli vuotta ilman tuloja. Kanssa kuuden kuukauden odotusaika, alatte kertyä maksettavista etuuksista seitsemännessä kuussa ja saisi tarkistaa klo 225. päivän (seitsemän ja puoli kuukautta) merkki.

- Naisten pitäisi kysyä heidän aineet tarkistaa, onko unisex politiikat ovat saatavilla. Nämä saattaa maksaa 10%: sta 20% vähemmän.

pakkohankinta OMINAISUUDET

Odottaa vakuutuksenantajan tarjota kattavuus jopa kaksi kolmasosaa nykyisen palkat, enintään $ 15000 kuukaudessa.

kolme säännöksiä että sinun pitäisi myös vaativat, ...

- "Oma miehitystä" suojaa. Ilman tätä säännöstä, teidän vakuutuksenantaja voisi vähentää hyötyjä summa, jonka olet kykenee ansaitsemaan, vaikka linjan työtä, joka ei miellytä sinua.

Esimerkki: aivohalvaus on mahdotonta nainen jatkaa uransa kirurgi. Ilman "asuinkäyttöön" suojelua, hänen vammaisuuteen vakuutuksenantaja saattavat väittää, että hän vielä voisi toimia talonmies ja sitten vähentää hänen hyötyjä $ 2.000 kuukaudessa hän voisi ansaita kyseisessä työssä. Kun "oma ammatti" suoja, nainen saa hänen täyden hyödyn niin kauan kuin hän voi suorittaa leikkausta.

- Ei purettavissa ja taattu uusiutuvan ikään 65. Tämän lausekkeella, vakuutusyhtiö voi irtisanoa kattavuus kunnes poistat 65, vaikka terveys heikkenee. Taattu uusiutuvan politiikka on myös vahvistettu palkkioita.

- työkyvyttömyys ja osatyökyvyttömyys- kattavuus. Jotkin yksittäiset politiikat antavat sekä täydelliseen että osittaiseen työkyvyttömyysetuuksia.

Esimerkki: nainen on sydänkohtaus, mutta silti voi työskennellä 20 tuntia viikossa. Jos hänen politiikka kattaa vain täysi työkyvyttömyys, hänen vakuutuksenantaja ei hänelle velkaa penniäkään. Kokonaan ja osittainen kattaminen, hän hyvitetään perustuu prosenttiosuus tulojaan, että hän on menettänyt.

Suositeltava OMINAISUUDET

- Kustannus-of-elävä säädöt. Tämä ominaisuus kasvattaa kuukausittaista hyödyt jälkeen vamma iskee pysyä inflaation. Se on erittäin suositeltava niille alle 40 mutta ei välttämätöntä niille yli 50 - inflaatio ei ole niin paljon aikaa heikentävistä arvoon niiden eduista. Odottaa politiikan, joka tarjoaa vuosittain 3%: sta 6%: n nousu etuja maksaa 8%: sta 12% enemmän kuin vammaispolitiikan joka ei tarjoa tällaista korotusta.

- Tulevaisuuden kasvu vaihtoehto. On järkevää lisätä enemmän vammaisuuteen kattavuus aikana urasi pysyä teidän korottamalla palkkoja. Lisäämällä tulevaisuudessa vaihtoehto antaa sinulle oikeuden ostaa lisää kattavuus alkuperäisen sopimuksen korko, vaikka terveys laskee. Tämä säännös on tyypillisesti ole saatavilla ikänsä 50.

Mitä Vältä

- "Paitsi petos" säännöstä. Jos "paitsi petos" lauseke on kirjattu oman sopimuksen, vakuutusyhtiö voi yrittää ottaa pois politiikan milloin tahansa väittämällä, että te olennaisesti väärin lääketieteen, taloudellisia tai ammattiasema kun hakenut kattavuus. Vakuutusyhtiöt joskus käyttää tätä lauseketta kieltää etuja rehellinen vakuutuksenottajille kun he löytävät vähääkään virheen sovelluksen.

Parempi: Pyydä "kahden vuoden kilpailullisuuden politiikkaa" sijaan. Kun sopimus on ollut voimassa kaksi vuotta, vakuutusyhtiö ei voi riitauttaa lausuntoja sovelluksessa.
.