Viisi Yleisiä myyttejä Life Insurance

Suurin osa Yhdysvaltain kotitalouksista on joitakin erilaisia ​​henkivakuutus. Mutta jotkut meistä ymmärtää, miten saat eniten irti. Viisi eniten vahinkoa myyttejä, jotka johtavat kalliisiin henkivakuutus virheitä ...

Myytti 1: Tarvitsen vain tarpeeksi henkivakuutus kattamaan perheeni tulevaisuuden kulut.

Fakta: Jos todella haluat säätää perheen hyvinvointia, sinun enemmän. Hyvä uutinen on, että tämä ylimääräinen kattavuus ei asettaa sinut takaisin niin paljon kuin luulisi.

tyypillinen perhe olisi yhdistettävä loppuosan sen kiinnitys ... ennustetaan inflaatiokorjattuina vuotuinen elinkustannukset Loput puolison elämää ... ja college kustannukset, jos ne ovat tekijä (olettaen, että kustannukset nousevat 3% 5% vuodessa) määrittää määrä perhe tarvitsee saada mukaan. Vähennä määrä lesken tienaa jos hän /hän odottaa palata työvoiman jossain vaiheessa.

Esimerkki: 40-vuotias mies, joka on hyvän terveyden maksaisi noin $ 875 vuodessa yksinkertainen 20-vuoden tason aikavälin henkivakuutus, joka tarjoaa $ 1 miljoonan kattavuus, ja tämä riittäisi kattamaan kaikki hänen perheensä tulevaisuus kulut.

Ja noin $ 1,750, hän voisi saada $ 2 million politiikkaa, tarpeeksi täysin korvata hänen elinaikanaan tulos jos hänen palkkansa olisi keskimäärin $ 80,000 vuodessa loput 25 vuoden uransa. Ylimääräinen $ 875 vuodessa (noin $ 73 kuukaudessa) on pieni hinta maksettavaksi, jotta hänen perheensä eivät joudu kärsimään taloudellisesti hänen kuolemansa jälkeen.

Jos haluat vertailla henkivakuutus hinnoista saat vakuutus ammatillinen.

Myytti 2: Riskihenkivakuutus on aina parempi käsitellä kuin koko elämä.

Fakta: Riskihenkivakuutus politiikat tarjoavat alhaisemmat maksut kuin pysyvä rahavirtaa arvo politiikan kuten koko elämä, jossa yhdistyvät puhdas vakuutus aikavälin politiikan vero-suosiman sijoituksiin. Mutta tietyissä olosuhteissa - jos aiot pitää politiikkaa yli 20 vuoden ... varaa palkkiot ... ja ovat maxed pois muita vero-laskennallinen investoinnit, kuten 401 (k) suunnitelma ja IRA-kokonaisuus henkivakuutus järkevämpää.

Olettaen, että et kaivaa investointi vähintään 20 vuotta, teidän koko tuotto koko elämän politiikkaa, mukaan lukien kuoleman varalta ja sijoitustuotto, on todennäköisesti korkeampi kuin mitä olisi ansaita ostamalla saman määrän aikavälin kattavuuden ja investoivat kustannusero kuntien joukkolainoihin - joka on vertailukelpoinen investointi kannalta sekä riskien ja verokohtelu.

Muita pysyviä vakuutus vaihtoehtoja ovat vaihtelevan Universal Life , joka voisi olla tarkoituksenmukaista nuoremmille pareille heidän 20s tai aikaisin 30s, koska investointi komponentti voidaan laittaa korkean kasvun sijoitusrahastojen ... ja Universal Life, joka voi olla sopiva niille, joiden tulot voivat vaihdella merkittävästi vuodesta toiseen , kuten myynnin ammattilaisia, koska se mahdollistaa vakuutetun määrittää palkkiota jonakin vuonna.

* Hinnat voivat muuttua.

Muita etuja pysyviä (casb-arvo) vakuutus: Sinä voi lainata vastaan ​​käteistä arvoa politiikan kohtuulliseen korkoja. Myös nostot määrään asti sijoituksesi ovat verovapaita.

Tietenkin, pysyvä vakuutus menettää sen valituksen, jos haluat saada rahaa ennen kahden vuosikymmenen tai enemmän omille. Henkivakuutusyhtiöiden etu-kuorma palkkioista, joten jos nostaa rahaa ennen, teidän sijoitustuotto kärsivät suhteettomasti.

Myytti 3: Vaimoni ei toimi, joten hän ei tarvitse omaa henkivakuutus politiikka.

Fakta: stay-at-home puolisot ehkä tuota tuloja, mutta ne tarjoavat usein tärkeitä palveluja, jotka ovat kalliita korvata, kuten siivous, ruoanlaitto ja lastenhoitoa. Jotkut puolisot myös todeta, että oman kyky ansaita alenee väliaikaisesti menettämisen jälkeen kumppanin.

Esimerkki: asianajaja yksityisen käytännössä vietti vuoden kuluttua hänen vaimonsa kuoleman käveleminen pyörryksissä, aiheuttaen tulonsa romahtavan.

lapsiperheitä pitäisi olla vähintään $ 1 miljoonan kattavuus nonworking puoliso, enemmän jos perhe on suuri tai asuu kallis alueella. Voit harkita vähentää tätä lukua, jos lapset ovat teini-iässä ja vähentää sitä uudelleen, kun lapset ovat poissa talosta. 40-vuotias tupakoimattomat nainen terveenä pitäisi pystyä saada 1 miljoona $ 20-vuoden tason aikavälin politiikasta noin $ 730 vuodessa.

Myytti 4: Oma termi-elämä politiikka voidaan muuntaa koko elämä, joten minun ei tarvitse huolehtia menettää kattavuus jos joskus tullut kroonisesti sairas.

Fakta: Vaikka on totta, että yli kaksi kolmasosaa aikavälin politiikkaa mahdollistavat vakuutuksenottajien muuntaa yli koko elämä riippumatta terveysongelmia, monet "avoauto" aikavälin politiikkaa voidaan muuntaa vain viiden tai 10 vuoden ikkuna - ja vakuutusyhtiöt eivät voi varoittaa, kun kyseinen ikkuna on aikeissa sulkea. Jos et muuntaa ja politiikan raukeaa, vakuutusyhtiö saa pitää kaikki rahat maksetaan palkkioita ja ei tarvitse maksaa penniäkään politiikasta.

Ei ole harvinaista, vakuutuksenottajille jotka ovat kehittäneet vakavia terveysongelmia tietämättään hukata niiden mahdollisuuden siirtyä koko elämään ja sitten löytää itsensä vakuuttamattomien ja olennaisesti vakuutuskelvottomat.

Itsepuolustus: Ota tavaksi tarkistaa oman politiikan vähintään kerran vuodessa niin, että voit ei menetä mahdollisuutta muuttaa - tai muuta määräaikaa.

Myytti 5: Olen eläkkeelle pian, joten minun ei tarvitse henkivakuutus enää.

Fakta: Tämä voi olla totta joissain tapauksissa, mutta henkivakuutus voi olla hyötyä eläkkeelle suunnittelu ja /tai jäämistöoikeudellisia.

Esimerkit ...

* Jos työnantaja tarjoaa etuuspohjaisista eläkejärjestely, se todennäköisesti on kaksi voitto vaihtoehtoa - yksi syytinki, joka tarjoaa tulot vain elämäsi aikana, ja yhteinen syytinki, joka tarjoaa pienempi kuukausimaksu kunnes sinun ja puolisosi molemmat kuolevat. Huolimatta näistä pienemmistä maksuista kuukaudessa, useimmat naimisissa ihmiset valitsevat yhteisen elämän vuoksi puolisonsa.

Olettaen, että olet terve, yksi elämä on parempi vaihtoehto, jos myös pitää henkivakuutus puolisosi kanssa edunsaaja. Jos kuolet ensin, puoliso voisi elää etenee. On parasta ostaa vakuutus vuosikymmenen tai enemmän ennen eläkkeelle lukita houkutteleva ikään perustuva korko.

* Jos aiot olla suurella tilalla - $ 3 miljoonaa tai enemmän - se voi olla viisasta käyttää henkivakuutus maksaa perintövero. Liian usein ihmiset eivät osta asianmukaista vakuutusta tätä varten. Tavallinen valinta on "toisen to-die" politiikkaa - joka maksaa kun lesken kuolee. Mutta kun crunch numerot, toisen to-die politiikka voi olla huonompi tarjoukset useimmat parit alle 60 ... ja kaikki pari joissa mies on yli viisi vuotta vanhempi kuin hänen vaimonsa tai vaimo on yli 10 vuotta vanhempi kuin hänen miehensä, koska naiset elävät keskimäärin viisi vuotta kauemmin kuin miehet. Tällaisissa tapauksissa se on parempi kummallekin puolisolle ostaa erillinen politiikka.

Skenaario: aviomies ja vaimo, kukin 45 vuotias ja terve, maksaisi vuotuisen palkkion noin $ 11,000 varten 1 miljoona $ toisen to -die koko elämän politiikkaa. Jos he olivat ostaneet erillinen $ 500,000 koko henkivakuutusten, ne maksaisivat yhteensä noin $ 17,500 vuosittain vakuutusmaksuja. (Korkeat kustannukset kuvastaa elinikäinen kattavuus tällaista politiikkaa.)

Ensi silmäyksellä, toisen to-die politiikka näyttää hyvältä; säästää noin $ 6,500 vuodessa, mutta vakuutuksenantaja maksaa mitään ennen kuin molemmat puolisot kuolla. Erillinen politiikkaa, vakuutuksenantaja on maksaa $ 500,000 kuoltua ensimmäisen puolison. Jos leski oli sijoittaa että $ 500000, hän /hän voisi muuttaa sen yli $ 800.000 vuosikymmenen, jopa 5% tuotto verojen jälkeen.

Bonus: Kun ensimmäinen puoliso on kuollut, palkkiot on maksettava ainoastaan ​​jäljellä puolison politiikkaa, vähentää kustannuksia.

toisen to-die politiikkaa ei järkeä, jos molemmat puolisot ovat yli 60-vuotiaat ja lähellä ikä. Tässä tapauksessa kertoimet ovat pienempiä että he kuolevat vuosia välein.
.