Huolissasi Variable henkivakuutus epävakaassa markkinatilanteessa? Harkitse täysin taattu Universal Life Policy

lokakuu 2008 voi mennä alas yhtenä stormiest kuukauden osakemarkkinoiden historiassa – ja haltijoiden vaihteleva henkivakuutusten ovat varmasti tunne ahtaalla.

“ näen ihmisten jotka kirjaimellisesti menettämässä nukkua, koska ne &'; uudelleen murehtia heidän muuttuva henkivakuutuksia, &"; sanoo Michael Kortz, San Clemente, California, taloudellinen suunnittelija, joka on erikoistunut henkivakuutus.

Se &'; n vasta-arvo perinteinen muuttujan henkivakuutus riippuu markkinoiden &'; suorituskykyä – ja tapahtumat, markkinat &' ; s suorituskyky on surkea.

Tämän seurauksena Kortz on pyrkinyt – ja löysi – tapa auttaa hänen huolissaan asiakkaita. &Ldquo; Ihmisten täytyy nukkua yöllä, ja politiikkaa, joka on eristetty markkinoiden ylä-ja alamäkiä ja runsaasti takuut voisivat auttaa heitä tekemään, että &"; hän sanoo.

Henkivakuutus 101

Ensimmäinen, nyt &'; katsaus miten henkivakuutus toimii. Maksat vakuutusyhtiö sovitun summan kutsutaan palkkio, yleensä säännöllisin väliajoin. Vastineeksi, vakuutusyhtiö sitoutuu maksamaan sinulle tai edunsaajien tietty määrä teidän teidän kuoleman (tai joissakin tapauksissa, kun toinen suuri tapahtuma, kuten vakavan sairauden, tapahtuu). Näin voit varmistaa, että rakkaansa tarjotaan kuolemasi jälkeen tai vamma.

Muuttuva henkivakuutus on eräänlainen henkivakuutus. Sen avulla voit jakaa osa teidän palkkion “ erillisen tilin, &"; joka on yksinkertaisesti salkun sijoituksista. Tavallaan, sitten, se &todellisten tuloste; s paljon kuin sijoittamalla joitakin henkivakuutus rahasto.

hyödyt muuttuja henkivakuutus

Muuttuva henkivakuutus voi olla kalliimpaa kuin muut tyyppisiä henkivakuutus. Miksi sitten olisi joku pitää sitä?

Voit aloittaa, sen avulla voit kasvattaa “ nykyarvo &"; oman politiikan. Kun palkkio maksut ylittävät kustannukset teidän politiikkaa, ylimääräistä rahaa menee erityistilille nimeltään “ nykyarvon huomioon. &Rdquo; Tarvittaessa voit nostaa käteistä arvo lainan muodossa. Tai, jos haluat peruuttaa politiikkaa, voit saada käteistä arvoa kertakorvauksen maksamiseen.

On siis selvää, se &todellisten tuloste; s ihanteellinen kasvattaa rahallista arvoa mahdollisimman paljon. Perinteiset henkivakuutukset maksaa korkoa rahallista arvoa, kuten säästötilejä maksaa korkoa talletuksista. Mutta muuttuva henkivakuutukset voit lisätä potentiaalisia tuottoja sijoittamalla erilliseen kirjanpitoon osakkeiden ja joukkovelkakirjojen. Lisäksi tulos Sijoitusten muodossa osinkojen tai arvonnousun Aren &'; t verotetaan kunnes “ kotiuttaa, &"; luoda jopa suurempi kasvupotentiaalia.

Lisäksi voit hakea voittovarat erillisellä tilillä investoinnit kohti palkkio maksut, mahdollisesti alentamalla maksat pois taskusta.

karikot

Muuttuva henkivakuutukset voivat tuottaa huomattavia tuottoja, kun markkinat ovat ylös, mutta kun markkinat ovat alas – kuin nykyään – he voivat suoriutua. Joka vähentää politiikan &'; s rahallista arvoa ja aiheuttaa ongelmia hyväksi, jotka käyttävät investoinnin tulos maksaa vakuutusmaksuja.

“ Variable henkivakuutukset ovat yhä suosittu, koska mahdollisuudet suuriin hyötyihin politiikan &'; s rahallista arvoa merkittäviä veroetuja, &"; sanoo Kortz. &Ldquo; Mutta &'; s epäilemättä nämä politiikat altistaa suurempi riski, koska politiikka &'; n arvo on suoraan sidoksissa investointien teet. &Rdquo;

Esimerkiksi Kortz viittaa 50 vuoden -old mies, joka omisti $ 1,000,000 muuttuja henkivakuutus nykyinen rahallinen arvo $ 100,000.

Olettaen hän voisi saavuttaa keskimääräinen vuosituotto on 8%, tämä mies olisi rahoittaa hänen politiikan $ 4,900 vuodessa pitää se voimassa, kunnes hän pääsi ikä 100.

Mutta katsokaa mitä tapahtuu, jos markkinat pienenevät. Jos vakuutuksenottaja &'; nykyinen rahallinen arvo alenisi 20%, hän olisi joutunut rahoittamaan politiikan $ 6,500 vuodessa – lisäksi $ 1,600 vuodessa, eli 32% enemmän. Jos hänen nykyinen rahallinen arvo oli laskevan 30%, hän olisi rahoittamaan politiikan $ 7,200 vuodessa – lisäksi $ 2300 dollari vuodessa, eli 47% enemmän. Ja jos hänen nykyinen rahallinen arvo oli laskevan 40%, hän olisi rahoittamaan politiikan $ 8,000 vuodessa – lisäksi $ 3,100 vuodessa, eli 63% enemmän.

Kortz sanoo, että huolimatta viime markkinoiden lasku , muuttuja henkivakuutus on edelleen paikka tasapainoisesti rahoitussuunnitelman – mutta vakuutuksenottaja on oltava perillä riskeistä.

“ Se &'; s tärkeää ymmärtää ei vain riskiä markkinoiden lasku, mutta riski, että politiikka voi raueta, &"; Kortz kertoo. &Ldquo; niille henkilöille, jotka Aren &'; t mukava tämän riskin, se voi olla aika harkita muita vaihtoehtoja. &Rdquo;

Muut valinnat

Muuttuva vakuutusten, jotka ovat kyllästyneet ennakoimattomuus on useita vaihtoehtoja, sanoo Kortz.

Ensinnäkin, he voivat “ super-rahasto &"; nykyisiä muuttuja henkivakuutukset kompensoimaan jopa dramaattisin heilahtelut.

Toisaalta ne voivat olla ahkera noin järjestelmällisesti tasapainottaminen sijoitussalkkunsa varmistamaan, että niiden varojen määrärahat ovat niiden riskinsietokyky ja aikajänteellä. &Ldquo; Review, katselmus,, &"; sanoo Kortz. &Ldquo; vaihteleva elämä politiikka on tarkistettava vähintään kerran vuodessa, ja sinun tulee olla varma ylipainossa vakaampi investointeja, kuten rahavarat, vanhetessa. &Rdquo;

täysin taattu Universal Life politiikka

Jos ensimmäinen vaihtoehto isn &'; t taloudellisesti toteutettavissa, ja toinen vaihtoehto isn &'; t houkutteleva, sinulla on vielä toinen vaihtoehto, sanoo Kortz: harkita siirtymistä uudenlaisen politiikan kutsutaan täysin taattu Universal Life politiikka . (Pitäisi lainausmerkkejä käytetään?)

Nämä käytännöt ovat taatusti tarjota kattavuuden että on elinikäinen takuu, mitä osakemarkkinoilla tekee, kunhan vakuutusmaksut maksetaan.

“ Ihmiset ei pitäisi &'; t tehtävä arvaamaton palkkio kasvaa, joten I &'; m suositella politiikkojen tason palkkioita, jotka ovat taatusti elämän monille minun asiakkaille, &"; sanoo Kortz.

mukaan Kortz, monet asiakkaat ottavat hänet suosituksesta. &Ldquo; joskus se on vähemmän investointipäätökseen ja enemmän &'; Voinko nukkua öisin? &Rsquo; päätös, &"; hän sanoo.
.