Totuus Credit Crunch - Tarkistuksia 28/36 Velan suhde tuloihin Rule

Tiedätkö missä 28/36 sääntö tulee? Jos olet joskus hakenut asuntolaina, saatat ihmetellyt mistä että 28/36 velka-tuotto-suhde sääntö tuli, että kiinnitys välittäjä puhui teille. Ja onko järkevää ... Lue löytää joitakin yllättäviä tosiasioita.

Kun haet asuntolaina, pankit yleensä laskea velka-tuotto-suhde. Ajatuksena on, että summa kuukausittain velka takaisinmaksu ei saisi olla yli tietyn kynnyksen suhteessa tulosi.

Ja siellä on kaksi numeroa. Ensimmäinen koskee teidän asumismenoista. Kuukausimaksut kohti, korot, verot ja vakuutukset teidän asunto pitäisi olla enempää kuin 28% teidän bruttotuloista.

Toinen numero käsittelee kokonaisliikenteestä kuukausittaiset velan maksuun, kuten luottokorttimaksut, auton maksut, muut lainat, ja asuntojen maksut. Ne tulisi olla alle 36% käyttäjistä bruttotuloista.

Mutta mistä nämä säännöt tulevat? Kun joitakin tutkimus, tässä mitä minä keksi:

Kun kiinnitys on luotu asuntolaina yritys, se on yleensä myydään organisaation kuten Fannie Mae tai Freddie Mac. Nämä järjestöt ovat hallituksen yhteisöt, tai GSEs, ja siten niillä GSE Standards noudatettava siitä, mitä kiinnitykset he voivat ostaa. Nämä eivät ole sääntöjä tehnyt Fannie tai Freddie, mutta jotkut valtion byrokraatit ja teki laskelmia ja tajunnut nämä tulotasoonsa.

Nyt täällä on, millaista ajattelua meni näitä sääntöjä: He ovat kaikki noin lieventäminen (pienentämällä) riskin. Kenelle? Sillä joka omistaa lainoja!

Useimmat lainat eivät jäädä pankin kanssa, joka on tehnyt lainan. Useimmat niistä myydään. Ja sijoittajat, jotka ostavat niitä haluavat tehdä rahaa minimoiden riskiä.

Mielenkiintoista on kaksi ristiriitaista tyyppisiä riskejä, jotka voivat vaikuttaa kannattavuuteen lainan:

Ensinnäkin on luottoriskin. Tämä tarkoittaa, että kodin omistaja ei enää täytä velan maksuun ja laiminlyönnit kiinnitys. Jos näin käy, sijoittaja saattaa menettää rahaa.

Toiseksi, kuitenkin, on hyvin erilainen riski - riski ennakkomaksun. Tämä tarkoittaa, että kodin omistaja prepays asuntolainasta, mikä säästää häntä paljon kiinnostusta, edun mukaista, että sijoittaja saa.

Joten 28/36 sääntö on päädytty, kun on pyritty löytämään tasapaino määrä asunnonomistaja voi ottaa kuin velka ilman ei maksa lainan, mutta myös varmistaa, että heillä on tarpeeksi velkaa, joten ne eivät todennäköisesti maksaa lainaa pois aikaisin.

ja 36% bruttotuloista on huomattava määrä rahaa. Vuonna 1950, he ajattelisivat olit partaalla katastrofi, jos sinulla on ollut velan kokonaismäärä yli 25% käyttäjistä yhteensä kuukausitulot. Itse asiassa aikana fifties, paljon suurempi ennakkomaksut olivat normi (jopa 50% tai enemmän).

Nyt suuntaus on lainata niin paljon kuin voimme, kun vielä voi tehdä maksuja. Tämä on järjestelmä, joka on suunniteltu pitämään meidät velkaa ikuisesti. Olemme kaikki nähneet, jos tämä voi saada meidät. Mutta emme tarvitse jatkaa pelaamista että peli.

Mielestäni se on aika kirjoittaa sääntöjä - vapauttaa rahaa, jotta voimme luoda vaurautta itsellemme. Vain koska pankki antaa meille 36% velkaantuminen ei tarkoita meidän täytyy todella olla niin paljon velkaa. Voimme laskea, että suhde - alempi paremmin - ja mitä meidän ei tarvitse maksaa velkojille, voimme maksaa itsellemme ja investoida oman futuuri.

Miten parasta tehdä se? Hanki suunnitelma. Lisätä tuloja ja maksaa pois velkaa. Pidä kirjaa edistystä, ja anna itsellesi iso onnittelut takaisin teidän velka-tuotto-suhde laskee kuukaudesta - ja investoinnit nousevat.
.