Kirja Ote - Perhe talousjohtaja: pariskunnan liiketoimintasuunnitelman Rakkaus ja Money

R &K-toiminnan

"Miten me Plan eläkkeelle?"

Kun se tulee kuvitellen meidän eläkkeelle, useimmat meistä ovat tuntemattomille vesille. Ihmiset niiden luvulle ja kolmekymppinen tänään elävät pidempään kuin mikään aikaisempi sukupolvi. Jos he jäävät eläkkeelle noin ikä kuusikymmentäviisi ne täytyy edelleenkin tukensa itse kaksi tai kolme vuosikymmentä - pidempään kuin mikään muu sukupolvi on koskaan mennyt ilman työtä.

Kuka päätti meidän pitäisi eläkkeelle kuusikymmentäviisi anyway? Lainsäätäjät, jotka kulkivat Social Security Act, jonka avulla ihmiset voivat kerätä sosiaaliturvan etuudet että muka "kultainen" ikä, odotetaan useimmat ihmiset kuolevat ennen ikää kuusikymmentä. (Keskimääräinen elinikä joku syntynyt vuonna 1935, vuosi Social Security Act kulunut, oli viisikymmentäyhdeksän.) Mutta 2000 keskimääräinen elinajan odote oli lähes seitsemänkymmentäseitsemän - parikymmentä vuotta pidempään.

Lopputuloksena on, eläke kahdenkymmenen tai kolmenkymmenen vuoden aikana nousee todennäköisesti näyttää hyvin erilaiselta kuin perinteiset ajatukset eläkkeelle. Voimme työskennellä pidempään, käynnistää toinen (tai kolmas) uran myöhemmin elämässä, vähentää odotettavissa elintaso, tai tehdä muita muutoksia, jotta voidaan tukea itsellemme jälkeen kuusikymmentäviisi. Matkan varrella olisi kiinnitettävä yhä enemmän huomiota säästää ja investoi eläkkeelle.

"OK", te sanotte. "Olemme vakuuttuneita. Kuinka paljon meidän tulisi säästää eläkkeelle?" Emme voi kertoa. Kukaan ei voi. Totuus on, ei ole mitään keinoa tietää varmasti, miten paljon tarvitset tai kuinka paljon sinun pitäisi säästää vuosittain. Tulevaisuus on yksinkertaisesti liian epävarmaa. Se on kuin kysymykseen, kuinka paljon säästää college: sinun täytyy tehdä niin monta oletuksia tulevaisuudesta että kaikki arviot ovat epäilyttäviä. Jos kysyt taloudellinen suunnittelijat varten kuukausittain tai vuosittain säästötavoite, joka takaa sinulle mukavan eläkkeelle, he yleensä keksiä numero niin korkea et koskaan voi tallentaa se.

Mutta se doesnt ' t tarkoita, et voi suunnitella.

Yksi tapa, että yritykset varautuvat epävarmaan tulevaisuuteen on investoida tutkimukseen ja kehitykseen (T &D). Lääkeyhtiöt esimerkiksi ovat aina etsivät seuraavan ihmelääke. Se on elinehto: jos niillä on voimassa oleva blockbuster huumeiden tuoda suuria voittoja, patentti että huumeiden lopulta päättyy. Ne täytyy löytää ja kehittää toisen tuotteen pitämään liikevaihto kasvoi. R &D on riskialtis hanke, joka ei välttämättä tuota haluttua palkintoja - mutta se riskialttiimpia että ei investoida lainkaan. Mennessä lääkeyhtiöiden päästä jona heidän patentti umpeutuu, niiden T &D ponnistelut ovat tyypillisesti tuotti tuloksena yhden neljästä tulokset: menestys, osittainen menestys, viive tavoite, tai puuttuva tavoite.

Perheet lähellä eläkeikää joutuvat samat neljä tilanteissa. Jotkut ovat säästäneet tarpeeksi pysyä taloudellisesti vakaana loppuelämänsä, mutta monet kuuluvat "osittainen menestys" luokkaan ja on pakko dramaattisesti alentaa menojaan, kun he jäävät eläkkeelle. Samaan aikaan monet perheet päätyvät lykkäämään eläkkeelle muutaman vuoden tai jopa loputtomiin. Voit parantaa mahdollisuuksiasi eläkkeelle onnistuneesti tekemällä säästöt etusijalle. Et ehkä säästää niin paljon kuin haluat, mutta sinun on paljon parempi kuin jos et tallentaa ollenkaan.

Get Real: Perhe talousjohtaja eläkesäästötilin

Todellinen kysymys, kun se tulee eläkesäästäminen ei "Kuinka paljon meidän pitäisi säästää?" se on "Kuinka paljon voimme säästää?" On mahdotonta arvioida tarkasti, mitä tarvitset eläkkeelle ja kuinka paljon säästää kuukausittain, jotta että käteistä. Mutta voit yrittää kohdistaa säästöjä painopisteet (säästää enemmän, jos eläke on suurempi prioriteetti, vähemmän jos se on alempi). Ja voit tehdä viisaita päätöksiä siitä, miten hyödyntää säästöjä.

Kun yritykset päättävät, kuinka paljon panna R &D, he selvittää, mitä he voivat viettää vaarantamatta enemmän välitöntä tavoitteita. Mutta he eivät vain heittää rahaa tutkimukseen. He yrittävät palkata älykkäin tutkijat ja rahoittaa useita eri suuntiin tutkimusta, tietäen he eivät kaikki maksaa pois.

Samoin parit puhuimme joka pelasti eniten menestyksekkäästi eläkkeelle yrittänyt panostaa niin paljon kuin ne voisivat strategisesti kuin pystyivät käyttämällä vero-asemassa säästöohjelmia. He myös levitä investointejaan ympärillä, laittavat rahaa erityyppisten sijoitusten - jotkut konservatiivisia, jotkut riskialtista. Me katsoimme, mitä onnistunut parit hyötyivät ja keitetty kokemuksiaan neljään yksinkertaisia ​​ohjeita.

1. Maksimoida veroetua eläkkeelle tilejä.
Laittaa niin paljon kuin olet laillinen oikeus kaikkiin vero-älykäs säästöjä suunnitelmia olet oikeutettu. Historiallisesti nämä suunnitelmat ovat olleet 401Ks, IRAS, ja Roth IRAS, sekä suunnitelmat itsenäisiä ammatinharjoittajia, valtion työntekijät, kaupallinen työntekijöiden, jne. Mutta verolait muuttuvat joka vuosi, ja näin tehdä vero-asemassa vaihtoehtoja, jotka saattavat olla käytettävissä. Tarkista työnantajan ja veron suunnittelija (tai verohallinnon web-sivustossa osoitteessa www.irs.gov) ja mitkä eläkejärjestelmiä olet oikeutettu. Selvitä:

Mitä tilit ovat käytössäsi kautta työsi ja yksilönä.
Mitä veroetuja ne tarjoavat (katso luku 5 kertaus).
Kuinka paljon voit osallistua.
Olipa työnantaja vastaa osa panos.
Jos et ole maxing nyt, tee siitä tavoite lisätä säästöjä vähitellen kunnes olet laskemisesta niin paljon rahaa kuin olet päästetty kaikki vero- asemassa suunnitelmia olet oikeutettu; katso strategiat maxing sivuilla 202 ja 203. Vaikuta niin paljon kuin olet saa ennen investoimalla muut eläke ajoneuvoissa, erityisesti jos työnantaja vastaa prosentteina rahaa laittaa eläkkeelle. Jos luopua ottelu, olet kävely pois ilmaista rahaa!

Huomaa: Jos luulet olet jo osaltaan salliman enimmäismäärän lain teidän eläkkeelle suunnitelma, mieti uudestaan ​​- siellä on hyvä mahdollisuus olet väärässä. Vuonna 2003 47 prosenttia työntekijöistä luulivat edistää laillisesti sallitun enimmäismäärän niiden tilejä, mutta vain 11 prosenttia oikeastaan ​​oli, mukaan tutkimuksen Cigna Eläke ja sijoituspalvelutoiminnan. Joten tarkista työnantajasi mahdollisimman pian varmistaa olet oikeassa.

2. Kun olet maxed vero-älykäs suunnitelmia, tehdä lisäinvestointeja.
Jos ja vain jos olet täysin rahoitettu teidän vero-asemassa eläkkeelle tilejä sitten harkita muita eläkkeelle investointeja. Jos olet valmis enemmän investointeja, on luvussa 5 ja arvostelu kysymystä pitkän aikavälin investointeja. Muista vastaamaan riskien kanssa ajassa.

3. Levitä investoinnit eri "riski kauhat."
Yritykset on jatkettava erilaisia ​​R &K-hankkeita, koska jotkut maksaa pois ja toiset eivät. Samoin eläkkeelle varat olisi monipuolistettava - että on, investoinut erilaisia ​​"kauhat" eriasteisia riskejä. Asettaa tavoitteita kuinka paljon säästöjä haluat mennä matalan riskin, keskipitkän riski, ja korkean riskin kauhat. Tyypillisiä kauhat sisältävät käteiset /rahamarkkinarahastot alhaisen riskin, joukkovelkakirjoihin /korkorahastot keskisuuri riski, ja varastot /varastossa varoja korkean riskin. Päättää, miten jakaa välisen investointisuojasopimuksen konservatiivinen ja riskialtista kauhat, palata luvussa 5 ja lukea riskien ja sijoituksia. Teidän eläkkeelle suunnitelma neuvonantaja tai välittäjä voi tarjota suosituksia oikea yhdistelmä investointien sinulle - mutta varmista henkilökohtaiset painopisteet ja tavoitteet ajaa suosituksen.

Älä lankea "Olen paljon tilien joten minun on oltava riittävän monipuolisia" ansaan. Monipuolistamista ei tarkoita "ostaa lisää." Se tarkoittaa "pitää enemmän kuin yksi tyyppi omaisuuden, erityyppisten riskejä." Jos omistat sijoitusrahastot kahdella eri yrityksiä, mutta ne molemmat sijoittaa ensisijaisesti suurten yhtiöiden osakkeisiin, että toinen rahasto ei lisää paljon monimuotoisuutta oman salkun - nämä kaksi varat todennäköisesti suorittaa samalla tavalla. Varmista, että ymmärrät mitä omistat ja miten sen riskit ja mahdolliset tuotot poiketa muista varoista.

monipuolistaminen on kaksiportainen prosessi: ensin, haluatko erilaisia ​​omaisuuden (käteisenä, obligaatiot, kiinteistöt); sitten, sisällä riskikohteet, kuten osakkeet, haluat useita omaisuutta. Kiinteistöihin sinun olisi parempi sijoittaa useita ominaisuuksia kuin omistaa vain yksi ranta kotiin. Osake -rahastot, tai varastossa varoja, jotka omistavat monet kannat, ovat monipuolisempia kuin yksittäisten kalakantojen. Jos sinulla on useampi kuin yksi oman pääoman rahasto, haluat jotka sijoittavat erilaisissa Varastossa (suuri yrityksen varastossa, pieni yritys varastossa, ulkomaiset varastossa, jne.). Eräät sijoitusrahastot omistavat monipuolinen varat: tasapainoinen sijoitusrahastot, esimerkiksi omistavat sekä osakkeiden ja joukkovelkakirjojen, tarjoaa sinulle enemmän monipuoliseen, vaikka yksi että ei voi arvostaa niin aggressiivisesti kuin varastossa vain rahasto.

4. Seurata edistymistä.
Vähintään kerran neljäsosa salkunhoitaja on arvioitava kaikki eläkkeelle investointeja varmistaa, että ne suorittavat niin kuin niiden pitäisi. Varmista myös, että säästöt jaetaan riski kauhat olet kohdistanut Vaihe kolme: Jos haluat 50 prosenttia teidän eläkkeelle investointeja suuria-yritys indeksirahasto, 25 prosenttia pk-yrityksen varat, ja 25 prosenttia joukkovelkakirjoihin Esimerkiksi varmista, että investoinnit ovat edelleen oikeassa suhteessa. Jos investoinnit ovat armottoman, siirrä ne takaisin kohti näitä tavoitteita tai "tasapainottaa" oman salkun.

Uusintapainos: Family CFO: pariskunnan Liiketoimintasuunnitelma Love and Money Mary Claire Allvine, YKP, ja Christine Larson © 2004 Mary Claire Allvine ja Christine Larson. Luvalla Rodale, Inc., Emmaus, PA 18098. Käytettävissä missä kirjoja myydään tai suoraan julkaisijan soittamalla (800) 848-4735 tai käy heidän verkkosivuilta osoitteesta www.rodalestore.com.

Lisätietoja osoitteessa kirjoittajien verkkosivuilla osoitteessa www.the-family-cfo.com tai www.writtenvoices.com
.