Miksi on niin vaikea myöntää lainoja pienille Businesses

Pienyritykset ovat aina ollut vaikeuksia löytää ja rahoituksen turvaaminen – riippumatta talouden tilasta. Mutta, miksi näin on?

On olemassa useita syitä:

On pääasiassa kahdenlaisia ​​organisaatioita, jotka tarjoavat pienten yritysten lainoja.

First – Rahastot:

1) Tyypillinen pankin tai perinteinen rahoituslaitos. Nämä järjestöt yleensä saada rahaa, että he lainata yrityksille tallettajilta – yksilön ja yrityksille, jotka odottavat rahaa olla paikalla, kun he sitä tarvitsevat. Siten nämä järjestöt ovat edelleen omaisuuden suojelemaan näitä varoja haittaa.

2) yksityisten lainanantajien. Nämä järjestöt yleensä saada rahaa, että he lainata sijoittajilta. Nyt nämä sijoittajat tietävät (tai pitäisi tietää), että on olemassa aina riski missään luotonanto tai sijoitustoimintaa. Ja, että riski, he odottavat keskimääräistä suurempi tuotto näitä sijoituksia. Jotka onnistuvat nämä varat (yksityisten rahoittajien), jotta jatkaa toimintaansa ja saada edelleen näiden investointien dollaria, tietävät, että heillä on sekä alentaa riskiä sekä tavata tuotto-odotuksia.

Miksi tämä asioissa : Pankit on varmistettava, että ne eivät saa kohtuutonta riskiä muiden kansojen rahaa. Jos he epäonnistuvat tässä tehtävässä, ne voidaan sakottaa, säännellään tai suljettu. Siten ne ovat todella tiukka noin riski.

Yksityiset lainanantajat ovat olennaisesti samassa veneessä. Kun he haluavat ottaa enemmän riskejä (toiveita saada enemmän palkita se) he vain voi &'; t todella vetää sen pois pelosta menettää liikaa, että riski ja siten menettää sijoittajien – ei sijoittajat, ei liiketoimintaa.

Sivuhuomautuksena – kaikki nämä järjestöt ovat liiketoiminnan tehdä rahaa – menetä sitä.

Toinen – Asetus:

rahoitusalan on yksi korkeimmista säänneltyjen teollisuudenaloista maailmassa. Pankit synnytti kärsimään näiden asetusten (liittyy muiden ihmisten &'; s rahaa näkökohta).

Yksi haitallisimmista asetukset pankeille, kun se tulee luotonanto, on Avustus Luottotappiot (ALL ) Tilit, että nämä järjestöt ovat varata.

Lyhyesti sanottuna, pankki on tyypillisesti varata jopa 10% kaikista lainasaamisen saldot erillisessä KAIKKI tili. Siten, jos pankki asettaa pois $ 1 miljoonan euron lainan, niillä on myös varata heidän KAIKKI osuus 10% tai $ 100,000 – rahaa, että heillä on pidätellä ja voi &'; t laittaa pois muihin lainoihin.

Nyt, historia on osoittanut, että pienet yritykset ovat yleensä riskialtista. Itse asiassa, mukaan SBA, pienyrityksillä on keskiarvojen välillä 12%: sta 18% maksukyvyttömyysasteen – ja enintään 60% joidenkin SBA &'; s riskialttiimpaa laina ohjelmia kuten mikrolainoja.

Edelleen, kun sääntelyviranomaiset tulevat käymään nämä pankit ja nähdä korkeampi kuin keskimääräinen pienyritysten lainat, sääntelyviranomaiset voivat vaatia näitä pankkeja lisäämään varat olivat 15%, 20% tai enemmän kattamiseksi mahdollisen riskin.

Pankit taipumus paheksua näitä vähimmäisvarantovaatimuksia se vie rahaa pois niiden luotonanto kassaan – rahaa, että he voivat &'; t ojensi tahansa lainan tyyppi ja voi siten &'; t ansaita tulot (korot ja maksu) alkaen. Siten ne tapana tehdä kaikkensa välttyäkseen varantovelvoitteensa lisääntynyt ja joissakin tapauksissa, kuten nykyinen talouden, pyrkivät vetämään takaisin kaikki lainoja ei tarvitse rahoittaa näitä KAIKKI tileille ollenkaan.

yksityisten lainanantajien toisaalta, älä kohtaavat monia näistä samoista hallituksen asetukset mutta tehdä kasvot tarkastusoikeuden niiden sijoittajien – mikä voi johtaa samantyyppistä vetää takaisin lainoja pienille yrityksille. Myös nämä yksityiset lainanantajat säännellään, kuinka paljon he voivat veloittaa korkotason mikä asettaa lattian tasosta lainojen he ovat valmiita vakuuttaa ja rahastoon.

Esimerkki: pankki voisi periä sanottavaa keskimäärin 8% lainan. Tämä 8% kattaa niiden rahoituksen kustannuksia (2%), niiden yleiskustannukset (3%) ja niiden voittomarginaalit (3%). Yksityisten lainanantajien on myös samat yleiskustannukset (3%) ja tulos vaatimukset (3%), mutta täytyy palata noin 10% tai enemmän niiden sijoittajille – niiden rahoituksen kustannuksia.

Tämä tarkoittaa, että ne on perittävä korkeammat – joka voitaisiin rajattu asetuksilla. Niinpä monet näistä lainanantajien yrittää kiertää nämä korkeammat keskittymällä suurempia lainoja vähemmän riskialtista lainanottajille – ei olennaista ansaita enemmän, mutta vähentää niiden taso oletusarvot.

Miksi tätä asiaa? On vaikea lainata ulkopuolella laatikkoon, kun seinät laatikko pitää saada korkeammalle voittaa.

Kolmannen – Kustannukset:

Useimmat yritykset, jotka tuovat lisää asiakkaita voidaan saavuttaa mittakaavaetuja jakamalla yleiskustannukset yli enemmän asiakkaita. Mutta, se &todellisten tuloste; s ole niin pankki- tai yksityinen luotonanto.

Let sanoa, että se kestää 10 mies tuntia vakuuttaa lainan – koosta riippumatta. Mies tuntia käytetään tavata lainanottajille, kerätä asiakirjoja, suorittaa analyysi, luoda asiakirjoja ja hallita lainan prosessi. Siten, lainanantaja voi vakuuttaa 10 pienyritysten lainoja $ 100,000 kunkin ja viettää 100 työtuntia tee sitä. Tai, he voivat vakuuttaa $ 1 miljoonan euron lainasta ja vain viettää 10 työtuntia. Sekä antaisi saman tuoton (jos ne molemmat oli sama korko ja termi) vielä 10 lainat maksaisi 10 kertaa enemmän – syö lainanantajat voitto tai sijoittajien tuottoja.

Miksi tätä asiaa? Koska toimitusjohtaja kustannukset on hyvä tapa parantaa liiketoimintaa &'; voitosta (ja, että on mitä ne ovat liiketoimintaa).

Näin miksi se on niin vaikea myöntää lainoja pienille yrityksille johtuu kaupan off riskin ja palkkion. Pienyritykset on liikaa riskiä niin vähän palkita potentiaalia.

Miksi, saatat kysyä, voin asian esille? Koska olen etsien tulo muilta uusia, innovatiivisia tapoja, joilla voimme muuttaa luotonanto pienille yrityksille – tavoilla, jotka voi ottaa pois tai lieventää riskejä ja auttaa varmistamaan riittävä tuotto näistä lainoista.

Olen ollut pienyritysten luotonanto teollisuuden vuosikymmeniä ja on raastava aivoni keinoja parantaa luotonantoa. Mutta kuten useimmat teistä tietävät, en ole terävin työkalu vajassa ja näin olen vetoamalla muiden näkevän jos voimme &'; t innovoida ja muuttaa tapaa rahoitusalan yritykset tarjoavat pienyritysten lainoja.

Niin, kerro minulle ajatuksiasi ja anna &'; s keskustella.
.