Yhteinen Henkivakuutus ansoja ja miten välttää Them

Varo näitä yhteisiä ansoja tehty henkivakuutus, joka voi vähentää sen arvoa perheellesi ... tai jätä sinua maksaa nippu IRS.

Trap: omistaminen liian paljon henkivakuutus, liian pitkä. Vuosina työskentelet ja nostaa perheen, tarvitaan todennäköisesti huomattavan määrän henkivakuutus suojata perheesi vastaan ​​mahdollinen menetys tuloista.

Mutta teidän Senior vuotta lähestymistapa - lastesi kanssa kasvaneet, asuntolaina maksettu pois ja eläkkeelle tilejä rahoitetaan - vakuutus tarpeet voidaan vähentää jyrkästi.

Monille perustelut omistaa henkivakuutus on rahoittaa kiinteistöjen veroja. Mutta tämä tarve on vähentynyt viime verolainsäädännön muutokset, jotka lisäävät kiinteistön ja lahja verovapaus määrä yksilöille $ 1 miljoonaa euroa.

Maksamalla tarpeettomat vakuutus suojaa, ohitat jopa mahdollisuus hankkia korkea tuotto investointeja.

STRATEGIA

Tarkista vakuutustarpeisiin valossa muutokset henkilökohtaiset olosuhteet ja oman perintövero altistumista. Jos huomaat, että sinulla liikaa vakuutus, harkitse ..

* Vaihtaminen teidän henkivakuutus vero-laskennallinen eläke myöntämä vakuutusyhtiön saada lisääntynyt sijoitustuotto. Tämä voidaan järjestää veroton vaihto, jonka avulla voit välttää verotettavaa voitto luovuttamisesta vakuutuksen.

* luovutat vakuutuksen hyväntekeväisyyteen. Saat verovähennyksen kustannusten perusta politiikan yleisesti, vakuutusmaksut olet maksanut sen.

* Making lahja politiikan lapsesi tai lapsenlapsi. Politiikka hyöty on tax free vastaanottajalle, jolloin lapsi arvokas etumatkan taloudellista turvaa. Lahja myös poistaa politiikan verotettavaan Estate, olettaen olet hengissä kolmen vuoden kuluttua lahja.

Voit välttyä maksamasta lahjaveroa siirtoa hyödyntämällä vuotuisessa lahjaveroa syrjäytymisen (tällä hetkellä $ 10,000 per vastaanottaja, tai $ 20,000 kun lahjat tehdään aviopari) ja tarvittaessa käyttämällä osa kiinteistöjen ja lahjaveroa vapautettu määrä.

* lunastus politiikan. Tämä laittaa käteistä taskussa, mutta sinun tulee ymmärtää verotettavaa tuloa siltä osin kuin saadun määrän politiikan ylittää mitä olet maksanut siihen kautta vakuutusmaksuja.

Kiinteistöt verosuunnittelu: Jos huomaat vielä joitakin henkivakuutus rahoittamaan mahdolliset estate verot, harkitse toisen to-die, joka kattaa sekä sinun ja puolisosi ja maksaa sen etua kuoleman perhe.

perintövero siviilisäädyn vähentämisen avulla kaikki yhden puolison varat siirtää teistöveron vapaasti lesken, joten se on kuolema lesken että pari kuolinpesän verovelan erääntyy.

toisen to-die politiikka voi tarjota varoja rahoittaa tällaiset perintövero lasku oleellisesti halvemmalla kuin ostaa kaksi vakuutukset kattamaan kummallekin puolisolle erikseen.

TRAPS

* Omistaminen vakuutuksen oman elämän. Tämä voi aiheuttaa vakuutus etenee sovelletaan perintövero nopeuksilla jopa 55%, koska kun kuolet omistaa politiikkaa oman elämänsä etenee sisältyvät verotettavaan Estate.

Vältä tämä ansa ottaa politiikka edunsaaja omista sitä, tai luomalla henkivakuutus luottamus pitää politiikan ja jakaa tuoton mukaan ohjeesi.

Voit kuitenkin rahoittaa vakuutusmaksut politiikkaa tekemällä lahjoja politiikan omistajalle (edunsaaja tai luottamus), käyttämällä vuotuinen lahjaveroa syrjäytymisen suojaan lahjoja verosta.

Etu: Kun vakuutus elämääsi omistaa edunsaaja, vakuutus tuotto on kiinteistöjen ja tuloverotuksen ilmainen.

liittyvät virheitä välttää ...

* Omistaminen vakuutuksen oman elämän ja nimeäminen puolisosi kuin edunsaaja. Vakuutus tuotto paeta perintövero teidän kuoleman vuoksi rajoittamaton avio vähennys - mutta jos puoliso kuolee omistaa etenee; ne verotetaan hänen /hänen estate.

* Omistaminen vakuutus yhden ihmisen elämään ja nimeäminen kolmannen henkilön edunsaaja.

Esimerkki: Yksi puoliso omistaa vakuutuksen toisen puolison elämään, ja nimet lapsen edunsaaja.

ansa on, että koska politiikka omistaja ohjaa nimeämistä saajan, etuuden maksaminen edunsaajalle katsotaan verotettava lahja tekemät politiikan omistaja.

Jälleen välttää tämän ansan ottaa tuensaajan oma henkivakuutus, tai ottaa henkivakuutus luottamus oman politiikan.

Tärkeää: Jos asetat henkivakuutus luottamus omaan vakuutus , varmista luottamus on laatinut asiantuntija alueella. Luottamus laatimat asiakirjat asiaa tuntemattomien voivat helposti olla väärässä kiroilua joka ei noudata teknisiä vaatimuksia, mikä aiheuttaa luottamusta epäonnistua.

* Vieraan vastaan ​​henkivakuutus. Se voi olla houkuttelevaa lainata vastaan ​​henkivakuutus, koska politiikka lainoja voi tarjota verovapaa lähde noutotukku alhainen korkotaso.

Mutta pari ansoja voi johtua lainanotto vastaan ​​vakuutus ...

* Kun lainaat vastaan ​​vakuutus voit vähentää vakuutus hyötyä josta oletettavasti ostanut vakuutuksen, jättäen perheen alttiimpia taloudellisen riskin.

Dangerous skenaario: Yleensä korot lainan vastaan ​​vakuutus ei makseta käteisenä vaan rasittaa politiikkaa. Mikäli lainaa ei makseta takaisin ja korko yhdisteet, laina voi kasvaa, kunnes se vastaa politiikan arvosta. Sitten politiikka päättyy, ja huomaat veronalaista tuloa määrän maksamatta olevalle lainan ("anteeksi velka") vähennettynä pohjalta politiikan, vaikka et saa rahana, jolla voisi maksaa veroa.

* Jos lainaat niitä vakuutus- ja sitten siirtää politiikan toiselle henkilölle, politiikan etu voi tulla tuloveroa.

Wby: Kun politiikka, joka on lainattu vastaan ​​siirretään lahja, vastaanottaja katsotaan ostanut politiikan olettamalla lainasaamisen velvoite, jossa määrä oletetun lainan ollessa ostohinta.

Ja alle verolain, kun olemassa oleva henkivakuutus ostetaan politiikan etu tulee verotettavaa tuloa ostajalle, jos hankintahinta on yli luovuttajan perusta politiikan.

Esimerkki: vanhempi omistaa $ 500,000 vakuutus hänen /hänen oman elämänsä, että on $ 100000 rahallista arvoa. Hänellä on kustannusten perusteella on $ 60.000 politiikan. Hän lainaa $ 90,000 politiikasta vähentää käteisen arvo $ 10.000, sitten tekee lahja politiikan lapsi.

Tuloksena on, että lapsi katsotaan ostanut politiikan olettamalla $ 90,000 lainan velvoite . Siksi $ 410,000 politiikan hyöty on veronalaista tuloa lapselle kun maksetaan, sen sijaan, että verottomia.

Bottom line: Lainat aiheuttaa ongelmia, joten on parasta olla ottamatta lainaa vastaan ​​henkivakuutus.

Jos olet jo ottanut lainaa vastaan ​​henkivakuutus, niiden tarkistaminen asiantuntijan odottamattomien ongelmien ne voivat aiheuttaa.
.