Avain onnistuneeseen Laina Muutokset - Lainan muuttaminen Advice

Koska Obaman hallinnon Etusivu Edullinen muuttaminen Program (HAMP) lähestyy kuudentena kuukautena, haasteet suunnitelma on yhä selkeästi määritelty, ja ratkaisuja näihin haasteisiin edelleen työn alla. Tosin pois hitaasti liikkeelle, ohjelma on noin 200000 laina muutoksia sen kokeiluvaiheessa, mukaan valtiovarainministeriön virkamiehistä. Oikeudenkäynti vaihe lainan muuttaminen on kolmen kuukauden määräajan, jossa asunnon myönnetään alhaisemmista kun ehdot nykyisen kiinnitys muutetaan. Kanssa 1500000 sulkemiseen viilaus ensimmäisellä vuosipuoliskolla yksin ohjelma on käynnistyvän huomattavasti ennen kuin se voi tehdä materiaali ero sulkemiseen kriisi.

kuulemistilaisuudet viime viikolla Washington DC viime viikolla, sävy oli, että turhautumista ja sekaannusta, miksi siellä Aren &'; t lisää muutoksia saadaan tehtyä. Kasvattaja että turhautuminen, uusia suunnitelmia ehdotettiin ja taustalla jalka vetämällä lainanantajien ja hallinnoijina hypoteesi teollisuuden sisäpiiriläisten ja analyytikot. Suunnitelmat käänny suljetut asunnon osaksi vuokralaisten ja mahdollistaa asunnon laittaa kotinsa takaisin lainanantajille ja kysyntä alennuksia niiden kiinnitys saldot olivat pari ajatuksista ne vakuuttunut siitä asuntolainan muutos suunnitelma, joka HAMP perustuu on epäonnistunut. Molemmat suunnitelmat tarvitaan vielä työtä täyttää ammottava reikiä logiikka takana, kuten myöntänyt suunnittelijat näiden suunnitelmien.

Muut, myös taloustieteilijöiden Federal Reserve Bank of Boston, oletettuja teorioita siitä, miksi pankit eivät syleilee laina muutoksia koko sydämestäni. Boston Fed &'; n uusi tutkimus viittaa siihen, että laina-muutokseen sopeutustoimia voidaan myös perustua viallinen taloudellisiin oletuksiin. Heidän tutkimus pohjimmiltaan kumoaa ajatuksen “ kaikki voittavat &"; laina muutoksia, lausunnon perusteella, että prosessi aliarvioi kaksi lainanantajien "vahvin kannustimia päättää vastaan ​​muutoksia. Ensimmäinen kannustin on, että tilastojen mukaan noin kolmasosa kamppailee asunnon “ itsekorjaavien &"; löytämällä uusia työ- tai tekemällä muita taloudellisia säätöjä kuin myymällä muita varoja. Koska lainanantajien ei ole aavistustakaan mikä kolmanneksen salkun aikoo itse parantua he ovat valmiita istumaan alas ja anna tilanteissa pelata pois sijaan muuttamalla lainan. Toinen este on korkea uudelleen maksuhäiriöriski lainassa muutoksia. Jälleen mukaan Boston Fed, pankit pyrkivät nyt ennätyksellisen korkealla keskeyttäneiden määrää muutoksista ja päättää, että ne &'; uudelleen ei kannata vaivaa. Yhteenveto Boston Fed taloustieteilijät on että, "määrä" ehkäistävissä Foreclosures "voi olla paljon vähemmän kuin monet uskovat."

Ongelma teorioita ehdottama Boston Fed on, että jokainen este kantaa kriittinen virhe; jos kyseessä on itse paranemista asunnon, virhe on, että ne &'; uudelleen käyttämällä historiallisia tilastoja, jotka perustuvat suhteellisen terve talous. Normaalioloissa asunnonomistaja voi menettää työllisyyden muutaman kuukauden, myöhästy kiinnitys, saada uudelleen vuokrattu, ja sitten seurata jäi maksuja. Kertoimet sellainen tilanne pelaa tänään &'; talous ovat paljon alhaisemmat kansallisten työttömyysaste lähestyy 10% ja tietyt valtiot, kuten Kaliforniassa, nähdä työttömänä hinnat 12%. Vähennykset keskimääräisen tuntipalkan työviikko tekevät sen kovempi niille, joita käytetään samoin. Täytäntöönpanovaltion laina muutokset, jotka alhaisemmista näissä tilanteissa yhä järkevää lainanantaja, etenkin jos muutos on räätälöity tarpeisiin asunnonomistaja.

Toinen virheellinen palan niiden teoria perustuu korkeaan maksukyvyttömyysasteet muutoksista teloitettiin vuonna 2008. suhteellisen uusi käytäntö tuolloin suuri osa muutoksia ei tehnyt &'; t alhaisemmista lainkaan ja, jos kyseessä on negatiivinen poistot lainoja, todella herätti heille. Ilman vähennyksistä, se &todellisten tuloste; s ole yllätys ollenkaan, että asunnon jäi uudelleen saatuaan muutoksia että ei tehnyt &'; t käsitellä ongelman syyn; kiinnitys maksut, jotka olivat liian korkeat suhteessa asunnon &'; tulot.

Toisin lausunnon Bostonin Fed ja niille, jotka etsivät vaihtoehtoja laina muutoksia, on lainan muutoksia, jotka toimivat ja jotka voivat tarjota “ kaikki voittavat &"; tulos, tai ainakin tulokseen että aiheutetaan vähiten vahinkoa mahdollista kaikille osapuolille. Lainan muutokset, jotka työskentelevät liittyy kaksi muutosta; Ensimmäinen on asuntolaina maksu alennetaan vähintään kaksikymmentä prosenttia. Toinen on periaate alennuksen kiinnitys tasapaino, suhteellisen harvinaista toistaiseksi mutta joka on vähitellen osoittautumassa ulos, varsinkin verrattuna sulkemiseen omaisuutta. Kun taas alentamalla korkoja pidetään nyt “ antanut &"; onnistuneen muutoksen, periaate vähennyksiä nyt nähty avain onnistuneeseen muutoksia. Sulkemiseen myynti juuttuneet sekä yli tarjonnan ja rajallisen kysynnän, tarjouksia huutokaupassa on nyt tulossa 30 ja 60% kiinnitys taseita pieni osa asunnoista todella houkutella ostajia. Punnittava 40-70% hiustenleikkuun ja yksi viidenkymmenen mahdollisuus, että kotiin myy, leikkaus periaate tasapainon 20-30% näyttää iso voitto. Hallinnoijan edelleen Palkkiot pois (pienempi) maksu kokoelmat ja asunnonomistaja on koti, joka on jälleen edullinen. , Jonka talous määrittelee uudelleen mitä voittaa näyttää, mikä tai menettää vähemmän rahaa voi vain tuntuu iso voitto verrattuna vaihtoehtoihin.

mukaan Steve Feldman, Senior Partner ja laina muutokseen asianajajana Feldman Law Center, “ Alamme nähdä enemmän vastaanottavainen ympäristö periaate vähennykset lainanantajat nähdä tilastot osoittavat menestys laina muutoksia, jotka sisältävät niitä. &"; Hän lisäsi, “ laina muutoksia meidän asunnon, jotka vähentävät periaate saldot antaa heille paljon luottamusta noin oleskelevat kodeistaan, riippumatta nykyisen vaikeuksien ne saattavat olla edessään. &Rdquo;
On joitakin suuria kysymyksiä, jotka on voittaa niin että laina muutoksia voi näytellä että hallinto aikoo heille. Jotkut liittyvät suoraan prosessin saada lainan muuttaminen läpi hyväksymisprosessi kuten palkkaaminen ja henkilöstön koulutukseen ja infrastruktuurin rakentaminen käsitellä kasoittain paperityötä. Suurin este tällä hetkellä on kuitenkin talouden taantuma, joka tulee valtti jopa jaloin ponnisteluja laina muutokset jatkamalla vähentää työpaikkoja taloudesta. Nyt keskitytään käynnistysapuna talouden laajalle levinnyt käyttö osoittautunut lainan muuttaminen kaava voisi olla juuri sitä, mitä jokainen etsii; ratkaisu sulkemiseen kriisi.
.