Home Loan Muutokset Explained

Jatkuva lasku Yhdysvalloissa &'; asuntojen arvot jälkeen 2000-luvun puolivälissä aiheutti yhä enemmän lainanottajien tutkia laina muutokseen prosessi yrittää välttää menettää kotinsa sulkemiseen. Valitettavasti suuri määrä homeowners jotka pyrkivät myymään lainansa muutettu tukahdutti pitkälliset ja persoonaton neuvotteluprosessit asettamat lainanantajien, lainanottajien &'; kyvyttömyys saada muutettu lainoja, ja haluttomuus pankkeja muuttamaan lainoja kohtuuhintaisten tasolle.

Lisäksi liian monet lainanottajien jotka pystyimme selata laina muutokseen vedet myöhemmin tietää, että heidän ahkera ponnistelut olivat lopulta turhia kuin Yhdysvallat Comptroller rahahuollon ilmoitti, että yli puolet lainoista muutettu vuoden 2008 ensimmäisellä neljänneksellä löi laimin kuuden kuukauden kuluessa. Estämiseksi laina muutokseen prosessi alusta muistuttaa turha pyrkimys Graalin malja, on välttämätöntä tutkia joitakin keskeisiä kysymyksiä ympäröivän laina muutoksia.

Lainan muuttaminen Tavoitteet

Yleensä ottaen ensisijainen syy, että lainanottajat haluavat, että niiden asuntolainoista modifioitu on vähentää niiden kuukausimaksut. Tämä tulos voidaan saavuttaa vähentämällä korko lainan, laina-aikaa pidentämällä laina, estää korko korjaukset ylöspäin, vähentää pääasiallinen tasapainon velkaa, poistamalla negatiivinen poistot aikavälillä lisäämällä rikollinen maksut tasapaino, tai mikä tahansa yhdistelmä edellä mainituista. Ei ole yllättävää, että muutos tavoite halutuimmista lainanottajien myös sattuu olemaan pyyntöön lainanantajat ovat olleet äärimmäisen haluttomia myöntämään: pääasiallinen tasapaino vähennyksiä. Vaikka vähennykset saldot luoda merkittäviä tappioita pankeille, se olisi myös huomattava, että asunnon on yleensä haluttomia edelleen tehdä kiinnitys maksuja, kun he uskovat, että heidän kotinsa &'; n arvo ei ylitä määrää, että he velkaa vastaan ​​omaisuutta. Siksi epäonnistuminen vähentää saldot kautta laina muutokseen prosessi, yhdessä laskussa asuntojen arvoja, voi selittää Yhdysvaltain Comptroller rahahuollon &'; toteamusta, että suurin osa lainoista tullut rikollinen heti käynnistämisen jälkeen muutettu.

prosessi

Vaikka lainan muuttaminen menettelyt ja vaatimukset vaihtelevat pankista, tyypillinen prosessi alkaa lainanottajan yhteyttä pankkiin &'; s menetys lieventäminen osasto pyytää lainan muuttaminen. Lainanantajan tulee lähettää lainan muuttaminen sovellus ja lomakkeet lainanottajan täytettävä ja palautettava lainanantajalle. Pankki myös vaatia muita asiakirjoja antamasta lainanottaja hakemuksen tueksi. Aineisto sisältää tiliotteet, veroilmoitukset, maksaa stubs, vaikeuksia kirjeen ja arviointi tai välittäjän &'; hinta lausunto näyttää nykyisen omaisuuden arvo. Kun kaikki pyydetyt asiakirjat on vastaanottanut lainanantaja, pankki edustaja tai neuvottelija lopulta yhteyttä lainanottajan tehdä ehdotuksen uusien lainaehtojen tai yksinkertaisesti hylätä alkuperäisen muutos sovelluksen kokonaan. Lainanottaja sitten joko hyväksyy pankin &'; ehdotus tai neuvottelee uudesta ehdoin, kunnes on päästy sopimukseen ja uusia laina-asiakirjat ovat virallisesti täytäntöön. On myös suositeltavaa, että lainanottaja säännöllisesti yhteyttä tappio lieventäminen osasto koko prosessi varmistaa, että kaikki asiakirjat on vastaanotettu ja että muutos pyyntö etenee ajoissa.

Esteet muutos

Ilmeisin este onnistuneesti muuttamalla asuntolainan on lainanottaja &'; kyvyttömyys saada uusi muutettu lainan. Jälleen kerran, lainanantajan kelpoisuusehdot muutos voi vaihdella suuresti. Kuitenkin, Fannie Mae ja Freddie Mae ovat toteuttaneet Virtaviivainen muuttaminen Plan tehokkaammin vastata yhä useammat lainan muuttaminen pyyntöjä. Tämän suunnitelman, lainanottajan on täytettävä seuraavat kriteerit: 1) lainanottaja ei ole jättänyt konkurssihakemuksen; 2) lainanottaja &'; n myöntämää lainaa oli peräisin ennen 1. tammikuuta 2008; 3) omaisuuden turvaaminen laina on omistusasuntojen ja yhden perheen asuinpaikka; 4) lainanottaja on vähintään 90 päivää rikollinen nykyiseen laina; 5) 90% tai suurempi laina-to-arvo suhde on läsnä lainalle; 6) maksut jälkeen muutos ei ylitä 38% lainanottajan &'; bruttoinvestoinnit kuukausitulot; ja 7) lainanottaja on menestyksellä 3 peräkkäistä kuukausimaksut muutoksen jälkeen osoittaa kykyä maksaa ennen muutoksen on virallistettu.

Myös lainanantajat ovat yleensä ole oikeudellista velvoitetta muuttaa lainoja lainanottajille. Näin ollen, jos muutos pyyntö tulee liian kalliiksi, pankit usein heidän mahdollisuuksiaan kanssa sulkemiseen prosessi sijaan. Luotonantajat voi myös olla riittämätön henkilöstöä käsittelemään yhä useammat muutos pyynnöt ilman usein lainanottaja seurantaa. Lainanottaja &'; n omaisuutta voi toimia turvallisuuden useamman kuin yhden lainan, ja se voi usein olla haastavaa koordinoida muutokseen ehtojen välillä useita pankkeja. Lisäksi, jos laina on myyty pankin toissijainen lainamarkkinoilla niin moneen mahdollisia sijoittajia, alkuperäinen laina on usein jaettu eri fragmentteja ennen yhdistämistä niitä muiden osien lainojen kiinnitys-arvopapereita. Tässä tapauksessa se voi olla hyvin vaikea koordinoida monet sijoittajat hankkia hyväksynnän muuttamista.

Lopuksi, lainanottajien pitäisi varoa useita vilpillisiä yrityksiä yritetään auttaa asunnon kanssa lainan muuttaminen prosessi . Pelkästään se, että nämä yritykset käyttävät ilmeisesti hyvämaineinen tv-mainoksissa tai verkkosivuilla mainontavälineiden ei pitäisi lievittää lainanottaja &'; huolenaiheisiin. Nopeasti kasvava määrä lainan muuttaminen huijaus-taiteilijoita on väliaikaisesti kiinni lainvalvonnan kenet ja voi kestää jonkin aikaa ennen kuin nämä syylliset kiinni ja niiden röyhkeä toimia tukahdutettua. Sillä välin, lainanottajien pitäisi olla erityisen varovainen, kun kyse yritysten vaativat maksuja etukäteen kaikista tarjottavista palveluista, koska tämä käytäntö sinänsä on kielletty useimmissa valtion lakeja.

Lisätietoja apua lainan muutos prosessi, on suositeltavaa ottaa yhteyttä asianajajaan tai paikalliseen kiinteistönvälittäjä ® ;. Lisäksi Yhdysvaltain Housing and Urban Development on luettelo hyväksytyistä asuntojen neuvonta virastojen www.hud.gov. Kun lainanottaja yrittää henkilökohtaisesti muuttaa asuntolainaa, on tärkeää tunnistaa muutokseen tavoitteet, ymmärtää erityisesti lainanantajan &'; s muutos vaatimuksia, usein tarkistaa tilan sovelluksen &'; s jalostus, ja erittäin kärsivällinen.
. &Nbsp ;