Muuttuja Henkivakuutus Plan

Muuttuva henkivakuutus on eräänlainen pysyvä vakuutus (kuten Whole ja Universal Life), joka takaa kuoleman varalta. Se voi kuitenkin olla kalliimpaa johtuen siitä, että nykyarvo osa palkkioita voidaan ohjata eri tilille. Tämän tilin, nykyarvo voidaan sijoittaa tahansa vakuutuksenantajan &'; investoinnit kuten osakerahastoihin, joukkolainojen ja korkorahastojen, sijoitusrahastot, ja varastot. Koska he kantavat suuremman riskitason kuin perinteiset pysyvä vakuutus (Kokonaiset tai jopa Universal), näitä politiikkoja kutsutaan arvopapereita sopimuksiin; vastedes, Variable Life politiikkojen on mukana esitteen.

On selvää, tämän tyyppisen pysyvä vakuutuksen sopii paremmin tiettyihin kuluttajille kuin toiset. Lisäksi ansiot ovat täysin suojassa vastaan ​​veroja kunnes politiikka on “ antautui &" ;. Tulos (korko) käteisrahan arvo voidaan maksaa palkkioita tai osia vakuutusmaksuja. Huonona puolena on, kun investointeja hapantua; ei ainoastaan ​​kuolema hyöty politiikan kasvot saattavat alentaa, nykyarvo /käteistä takaisinostoarvo seuraavat perässä. Kun näin tapahtuu, Variable Vakuutuskirja todennäköisesti tullut liian kalliita ylläpitää.

Muuttuva Life: plussat ja miinukset

Muuttuva Elämä, joka tunnetaan myös nimellä Variable Tuntuva elämän, mikä on oma erillinen hyvät ja huonot puolensa. Tämän järjestelmän etuna on vero-lykkäys ellei nykyarvo on luovuttu. VL politiikka myös nauttia veroton kasvua, koska tulot ovat vero-laskennallinen. Kuolema hyöty ja ajoitus /vakuutusmaksut ovat säädettävissä tiettyjä parametreja. Lisäksi jos hyvä investointeja tehdään ja palkkiot /vakuutusmaksut ovat hyvässä asemassa, ei ainoastaan ​​edullisuus palkkioiden mennä alas mutta käteistä takaisinostoarvoa piikkejä. Useimmat vakuutusyhtiöt, jotka tarjoavat VL vakuutus vaatia, että kokenut ammattilainen hallita tätä huomioon ja ohjata suurimman osan investoinneista.

haitoista Variable Life ovat yhtä tärkeitä. Koska VL politiikka on pohjimmiltaan arvopaperit sopimuksen (säännellään Securities haara Fed), siellä &'; sa paljon riskejä. Jos investoinnit eivät toimi odotetulla – tai pahempaa, mene etelään – vakuutusmaksut ja vakuutuskulut /maksut voivat tulla sietämätön.

Lisäksi paljon suuremman palkkion, tehottomien portfolio, ja todennäköisesti tahtoa, ajaa alas nykyarvo ja joskus jopa kuoleman varalta (nimellisarvoon). Plus, monet vakuutusyhtiöt valtuuttaa että nykyarvo ei voi käyttää rangaistus-vapaa ennen eläkkeelle siirtymistä. Jotkut tarjoavat välitön pääsy siihen asioita, kuten kodin jälleenrahoituksen, vaikka. Tämä vaihtelee vakuutusyhtiöt, vaikka. Ainoa lohdullinen näkökohta jälkimmäinen on, että kuolema hyöty voi koskaan alittaa ennalta määrätyn määrän – kuten on esitetty politiikan.

VL vakuutus on edelleen hyvin toteuttamiskelpoinen vaihtoehto

Back in 1990 &'; s, kun oman pääoman arvo noussut, ostot VL vakuutus piikki noin 390, 000 suunnitelmat vuonna 1990 noin 1,4 milj suunnitelmat vuonna 2000. Sitten, VL vakuutusten osuus noin 55% markkinoista erikseen myyty, uusi nykyarvo suunnitelmia verrattuna uusia vakuutusmaksuja. Yhteenlaskettu maksutulo ensimmäisenä vuonna kaikkien pysyvien vakuutus suunnitelmia nousi noin $ 17 miljardia euroa vuonna 2000. Niistä VL palkkiot olivat noin $ 9.3 miljardia dollaria.

Yli 94% muuttujan myynti oli politiikkaa, joka tunnetaan muuttuja Universal Life (VUL), tämän mietinnön aiheena. Yritys Tillinghast, aktuaari monien vakuutusten tarjoajat, totesi äskettäin, että myynti vuonna 2002 odotetaan laskevan kuin vuosina noin 30%, mikä johtui pääasiassa lama osakemarkkinoilla. Kuitenkin &'; s selvää, että Muuttuva Henkivakuutus on edelleen erittäin suuret markkinat Yhdysvalloissa, arviolta 40% (kohteliaisuus Tillinghast Firm) tai suurempi uusia preemiotasoon johdonmukainen hinnat.
.