Jos siirryt eläkkeelle Your Mortgage ennen eläkkeelle?

Jos omistat kotiisi ilmainen ja selkeä ennen eläkkeelle? Tämä on yksi kysymys, joka usein herää kehittäessään ja toteuttaessaan eläkejärjestelmään. Vastaus tähän kysymykseen näyttäisi olevan ilmeinen ei brainer. Eläkkeelle, henkilö tai pari, todennäköisesti on korkoinstrumentteihin koostuu eläkkeelle investointeja, sosiaaliturva, vuokratuotot, ja ehkä eläkkeitä. Lisäksi enemmän eläkeläisiä etsivät osa-aikatyötä sekä lisätuloja ja enemmän niin, pysyä henkisesti & fyysisesti aktiivinen. Siten eläkkeelle ilman Asuntovelka (tai muuta velan käynnistää) kuulostaa erittäin hyvä asia.

mukaan Pew Research Center, 10000 suurten ikäluokkien kääntyy 65 (SSI-täysi hyöty eläkeikä) joka päivä seuraavan 19 years.1 Joten, miksi ei tehdä ylimääräistä kiinnitys maksuja saada työtä tehdä ennen eläkkeelle nykyisestä työllisyyteen? Tosiasia on, että päätös ei ole niin leikattu ja kuiva kuin se näkyy. On perustavanlaatuinen vaihtoehtoiskustannukset harkita. Jos päätät laittaa enemmän rahaa suuntaan teidän kiinnitys, mitä voisi rahat mahdollisesti tehdä sinulle jos olisit ohjata se muualle?

Todella, kysymys on: sinun pitäisi maksaa alas Korkotukilainojen velka, tai sinun pitäisi sijoittaa rahaa veroetua tili jotka voivat tuoda sinulle korkeamman tulevaisuuden tuotto?

Asuntolainat ovat lähellä kaikkien aikojen alamäet. Kuten me kaikki olemme tietoisia nykyinen korkotaso useimmissa kiinnitykset ovat alle 7%, monissa tapauksissa alle 6%, ja useissa tapauksissa tai alle 5%! Voit yleensä vähentää asuntolainan korot, joten jos kotona Lainan 6% korko, sinun verojen jälkeen lainakorko päätyä 5% tai pienempi. Jopa 20% + amerikkalaisista asunnon, jotka tällä hetkellä todeta, että niiden kiinnitys on veden alla, alhainen korkotaso ja veroetuja vielä kestää huolimatta "kipu" alentumisesta kotiin arvoja. (Puhun lisää tästä piakkoin.)

Viime kädessä kun maksat asuntolainan pois aikaisin olet ohjaamalla ylimääräisen pääoman pois kertyminen muihin varoihin; ja luottavat enemmän arvoa vähentämisessä velkaa kuin rakennuksen loput pesä-muna. Siten osa vastaus on empiirinen, kuten maksaa pois asuntolaina 6% tai sijoittamalla ylimääräistä pääomaa investointi tuotto yli 6%. Toinen osa vastaus on emotionaalinen mukavuutta olemisen velaton, erityisesti nyt, kun useimmissa tapauksissa sinun tuloksentekokykyä on vähentynyt.

Edelleen voi painokkaasti todeta, että tulisi kiinnittää huomiota luottokortilla tai muita vähennyskelpoisia korko velkaa ennen kuin menee koko porausreiällä Asuntovelka.

Mitä jos talosi on vedenalainen? Prepaying vedenalainen kiinnitys saattaa tuntua järjetöntä sinua, tai ehkä todella rakastaa talon ja suunnittelevat eläkkeelle teidän nykyinen osoite. Kummassakin tapauksessa voit hyötyä ohjaa ylimääräistä asuntolainan maksu rahaa kohti joku muita tavoitteita, joita sinun täytyy suorittaa tai sen aikana eläkkeelle, kuten jotkut tili (t) mahdollisuuksia vero-laskennallinen kasvu, säästöjä rahasto terveys tai kiireellisiin tarpeisiin, tai tarpeen vakuutusturva. Tutkittuaan kaikki osat teidän eläkkeelle, parempi siirtyä vedenalainen kotiin ehkä ei maksa ylimääräistä teidän velka tai säätää kuinka paljon ylimääräistä maksat.

Mikä FED sanoo. Vuonna 2006 Federal Reserve Bank of Chicago esitteli valkoisen kirjan kolmesta sen ekonomistit nimeltään "kompromissi välillä Mortgage Ennakkomaksut ja vero-laskennallinen eläkesäästötilit". Tutkimuksessa havaittiin, että 16% amerikkalaisista kotitalouksista tavanomaisten 30 vuoden asuntolainojen tekivät "harkinnanvaraisia ​​ennakkomaksut" niiden kiinnitykset vuosittain - eli maksut kuin niiden säännöllistä kiinnitys velvoitteitaan. Tekijät päättelivät, että lähes 40% näistä lainanottajien oli "tehdä väärän valinnan." Heidän valkoinen paperi väitti, että samassa taloudessa voi saada keskimääräinen hyöty 11-17 &sentin; enemmän per dollari kohdentamalla rahat käytetään niitä ylimääräisiä kiinnitys maksuja vero-laskennallinen eläke account.2

Nyt kun säännöllinen lukijoille ennakoinnin ja minun Markkinat Kommentti tiedä en ole se, joka voisi tulla syytetyksi fani Federal Reserve ja sen politiikkaa. Silti, koska henkilö, joka on hyvin objektiivinen ja agnostikko minun käsittelyssä ja arvosteluja lähteiden taloudellisten tietojen, tämä tutkimus oli hyvin totesi ja liikuttava.

Muita vaihtoehtoja oman ylimääräistä rahaa. Jutellaan verot. Säästät verot jokaista dollaria sinut suoraan osaksi IRAS, 401 (k): n ja muiden vero-laskennallinen eläke suuntautuneita sijoitusvaihtoehtoja. Nämä dollaria on mahdollisuus kasvaa ilman nykyistä verotusta kunnes joko saavutat haluamasi eläkeikä tai ikä 70 ½ -kertainen (Kun pakollinen jakaumat on aloitettava). Useimmat amerikkalaiset voi tulla alhaisempi veroluokassa eläkkeelle, joten verotettavaa tuloa ja liittovaltion verokanta voi olla pienempi, kun nostat rahaa että tilin. (Tietenkin tulevan veropolitiikan voisi muuttaa tilannetta).

Toinen mahdollinen hyöty ohjata enemmän varoja suuntaan teidän 401 (k), 403 (b) tai muu työnantajan sponsoroituja eläkkeelle suunnitelma on: yritys olet töissä voi antaa työnantajalle ottelu, ja sitten voit kerätä "ilmaista rahaa".

Lisäksi kustannus-hyöty etuja vero-laskennallinen eläke investointeja, myös harkita vakuutus tarpeet aikana eläkkeelle. Useimmat perheet ovat alivakuutettu ja rahaa ylimääräisiä kiinnitys maksuja voitaisiin suunnata kohti pitkäaikaishoidon vakuutus ikäluokkien, vammaisuuteen kattavuus nuorille perheille 20 + vuotta eläkkeelle, tai henkivakuutus säätää perhe-eläkkeistä.

Muista aina, että kun rahat on maksettu kohti Asuntovelka, se on mennyt, ja että rahaa keräät muihin sijoituksiin voi olla saatavilla (mukaan lukien joitakin mahdollisia rajoituksia & seuraamukset).

Oletetaan Think.The päätöstä todella keskittyä teidän oletuksiin eläkkeelle, koska he ohjaavat mitä empiiriset tiedot ja emotionaalinen mukavuus ovat tarpeen ja tärkeää, että voit. Jos olet hieman konservatiivinen ja mieluummin enemmän kuluja aikana valvottu eläkkeelle, niin voit nojata kohti maksaa pois teidän kiinnitys ennen eläkkeelle. Ei ole epäilystäkään, kun maksat pois velkaa, että olet velkaa, voit tehokkaasti saada instant tuoton rahaa jokaisesta dollarista. Plus sinulla on "comfort" in varmuutta yksi vähemmän tulevaisuuden kustannuksella. Joten jos olet houkuttelevan läheiseltä maksaa pois teidän talo, niin voit vain mennä eteenpäin ja tehdä sitä, koska rakastan olla vapaa ja selkeä.

Toisaalta, maksaa pois teidän kiinnitys aikaisin, kun ei ole tarpeeksi tallennettu vastaamaan eläkkeelle tarpeisiin ei ole paras valinta. Kun katsot ennusteet nykyisen eläkkeelle säästämisaste ja mitä tulee mahdollisesti tarvitse täyttää teidän eläkkeelle tavoitteet, voit päättää suunnata ylimääräistä rahaa kohti eläkkeelle investointeihin. Tämä on erityisen totta, jos sinulla on taipumus olla enemmän nouseva /optimistinen ja uskoa on mahdollisuuksia markkinoilla, jotka suorittavat mallin pitkän aikavälin historiallisia keskiarvoja joka antaa sinulle korkeampaa tuottoa kuin korkoa velkaa.

Ei ole yksi koko sopii kaikille vastaus tähän kysymykseen, vaikka monet haluaisivat sinun uskovan siihen. Jos et ole varma, mihin suuntaan voi olla eniten hyötyä sinulle, ehkä nyt sinulla on parannettu kehys kysyä vielä paremmin kysymyksiä itsestäsi tai pätevän sijoitusasiantuntijan työskennellään.

lainauksista.
1 - http://pewresearch.org/pubs/1834/baby-boomers-old-age-downbeat-pessimism
2- chicagofed.org/digital_assets/publications/working_papers/2006/wp2006_05.pdf [8/06]
.